Если в компании создана эффективная система риск-менеджмента, то можно рассчитывать на снижение тарифа. То же происходит, если у компании большой оборот, диверсифицирован кредитный портфель, хорошая кредитная история, франшиза больше стандартной. Во всяком случае, такое отношение считается в страховой индустрии хорошим тоном. Стоимость страхового покрытия колеблется, однако в настоящее время она не превышает 1,5%. Для сравнения: пару лет назад этот вид страхования стоил от 2 до 5%. Кстати, страховая компания не берет оплату за проверку дебиторов клиента, несмотря на то что это расходная статья бизнеса страховщика и риски компании могут быть не приняты на страхование. Между тем оценка портфеля клиента специалистами кредитного страхования может стать дополнительным инструментом информационно-аналитической поддержки руководства предприятия, представляющего серьезные аргументы при обосновании своей позиции по клиентскому бизнесу перед акционерами. Как показывает опыт, страхование кредитных рисков помогло многим компаниям не только повысить кредитную дисциплину контрагентов, но и выстроить более эффективную систему риск-менеджмента.
1. Заполнение анкеты-заявления для проведения предстраховой экспертизы (оценка кредито- и платёжеспособности контрагента, установление кредитных лимитов); заключение Договора Страхования
2. Отгрузка товаров/ предоставление услуг на условиях отсрочки/рассрочки платежа, выставление счета
3. Направление отчетов о состоянии оплаты счета Контрагентом по договору поставки
4. Мониторинг и Buyer’s Visit
5. Незамедлительное информирование страховщика о просроченном платеже
6. Реализация мероприятий, согласованных со страхователем, направленных на урегулирование убытка страхователя в период ожидания
7. По окончании периода ожидания и предоставления заявления на выплату страховщик производит выплату страхового возмещения
Для принятия андеррайтерского решения нужна следующая информация:
В заявлении-анкете указывается общая информация о страхователе: опыт его работы на условиях отсрочки платежа, история убытков, информация о торговом обороте, о работе с дебиторской задолженностью, об управлении рисками, опыт применения страхования, факторинга и других финансовых инструментов;
Данные по контрагентам, в частности о текущих и запрашиваемых кредитных лимитах на них.
Если не хватает информации (отчетности страхователя и контрагентов, аналитических данных по сегменту рынка), для страховой экспертизы должен быть задекларирован весь торговый оборот (пул контрагентов), на страхование принимаются риски только тех контрагентов, которые получили кредитный лимит. В обязательном порядке проводится анализ ретроспективы ведения бизнеса потенциального страхователя, а сотрудники страховщика могут провести так называемый buyer visit. Такие визиты к контрагентам, как правило, осуществляются, если кредитный лимит контрагента значителен для портфеля поставщика.
Опытный страховщик, как правило, проконсультирует о построении оптимальной финансово-страховой схемы, удовлетворяющей потребностям вашего бизнеса и порекомендует финансовые институты, специализирующиеся на тех или иных проектах.
Для принятия решения о страховании страховщик оценивает клиента – потенциального страхователя и его клиентский портфель. В числе предъявляемых требований, необходимых для принятия решения, – удовлетворительное состояние кредитного портфеля и его относительная прозрачность, достаточная прозрачность сегмента рынка, позволяющая проводить анализ в целом по сегменту, открытость в предоставлении информации, желание развивать бизнес и конструктивный подход к возможным перестройкам в бизнес-процессах внутри компании, в частности в кредитной политике.
Действующая методика определения характерных факторов риска компании разработана в Финансовой академии при Правительстве РФ под руководством Владимира Авдийского. Методика предусматривает комплексное исследование деятельности предприятия посредством проведения риск-аудита. В ходе этой работы определяются факторы риска внешней и внутренней среды функционирования компании, составляется карта рисков и определяются индикаторы риска, с помощью которых осуществляется постоянный мониторинг ситуации и реального состояния компании.
