Защита по мерке
Страховщики не всегда могут предложить оптимальные для клиента условия страхования. Не только потому, что не хотят, но и потому, что не располагают полным объемом информации о рисках и стратегических целях компании-страхователя. Базовые страховые продукты, которые продвигают СК, строятся до знакомства с потребностями конкретного страхователя. Как правило, клиентам СК предоставляется несколько модификаций страхового полиса с предложением выбрать наиболее приемлемый вариант. То есть выбор возможен только из того, что предлагает страховщик. Однако насколько бы ни был широк спектр страховых услуг СК, реальные нужды потенциального клиента не могут быть предугаданы и предусмотрены страховщиком в полной мере. Использование же неэффективного шаблона для системы страхования с множеством пробелов не позволит полноценно компенсировать убытки, а в этом случае расходы на страхование оказываются неоправданными. В качестве примера, иллюстрирующего выбор неоптимального перечня рисков, подлежащих страхованию, можно привести ЗАО «Европейские технологии и сервис», владельца «Трансвааль-парка». Общество подало в суд иск о выплате страхового возмещения в связи с обрушением 14 февраля 2004 года крыши здания, в котором располагался аквапарк.
Иск был предъявлен компании «Росгосстрах», которая застраховала оборудование парка на общую сумму 8,799 млн руб., и компании «РОСНО», которой данное здание было застраховано на сумму 175,7 млн руб. Арбитражный суд Москвы отклонил иск, поскольку договоры страхования не предусматривали покрытие риска ошибок проектирования. Выбор оптимальных условий и параметров договора страхователь должен сделать сам. Руководителям и риск-менеджерам предприятия следует более активно участвовать в формировании системы страхового покрытия, анализировать риски, разрабатывать программы страхования и определять уровень франшиз, исходя из собственных интересов. Это рекомендуется не только потому, что никто лучше сотрудников не знает нюансов, проблем и «узких мест» компании, а главным образом потому, что самостоятельная разработка стратегии защиты помогает смягчить упомянутый выше конфликт интересов и предложить страховщику желаемые параметры договора. Кроме того, невозможно заключить договор страхования раз и навсегда – необходимо регулярно актуализировать его в соответствии с требованиями законодательства и рынка, динамичными условиями конкурентной среды. Страховая защита требует непрерывной отладки, и качественно адаптировать ее должны или компетентные специалисты внутри компании, или профессиональные консультанты. А оптимально выстроенная и исправно функционирующая система страховой защиты позволяет снизить величину страховых премий как минимум в 1,5 раза.
Иск был предъявлен компании «Росгосстрах», которая застраховала оборудование парка на общую сумму 8,799 млн руб., и компании «РОСНО», которой данное здание было застраховано на сумму 175,7 млн руб. Арбитражный суд Москвы отклонил иск, поскольку договоры страхования не предусматривали покрытие риска ошибок проектирования. Выбор оптимальных условий и параметров договора страхователь должен сделать сам. Руководителям и риск-менеджерам предприятия следует более активно участвовать в формировании системы страхового покрытия, анализировать риски, разрабатывать программы страхования и определять уровень франшиз, исходя из собственных интересов. Это рекомендуется не только потому, что никто лучше сотрудников не знает нюансов, проблем и «узких мест» компании, а главным образом потому, что самостоятельная разработка стратегии защиты помогает смягчить упомянутый выше конфликт интересов и предложить страховщику желаемые параметры договора. Кроме того, невозможно заключить договор страхования раз и навсегда – необходимо регулярно актуализировать его в соответствии с требованиями законодательства и рынка, динамичными условиями конкурентной среды. Страховая защита требует непрерывной отладки, и качественно адаптировать ее должны или компетентные специалисты внутри компании, или профессиональные консультанты. А оптимально выстроенная и исправно функционирующая система страховой защиты позволяет снизить величину страховых премий как минимум в 1,5 раза.